بیمه درمانی در آلمان (انواع بیمه + هزینه‌ ها و شرایط دریافت آن)

یکی از شرایط مهاجرت به آلمان دریافت بیمه درمان است که می‌تواند از شرکت‌های بیمه در آلمان و یا دولتی باشد. تقریباً 90 درصد از جمعیت آلمان به طور اجباری یا داوطلبانه در طرح بهداشت عمومی عضو هستند و 10 درصد آن‌ها نیز یک بیمه درمانی خصوصی دارند. دولت آلمان در سال 2007 اصلاحات بیمه سلامت را انجام داد که طبق آن همه ساکنین این کشور (مهاجرین یا شهروندان) موظفند یک بیمه درمانی برای بیمارستان و یا درمان‌های سرپایی داشته باشند. در صورت نداشتن بیمه درمانی آلمان باید هزینه‌های زیادی بابت درمان پرداخت کنید. کارفرما نیز مشمول جریمه‌های سنگین خواهد شد. در اینجا تیم هلی ویزا راهنمای کاملی از نحوه دریافت بیمه سلامت در المان ارائه می‌دهد.

دریافت بیمه درمانی آلمان

کشور آلمان یکی از بهترین و جامع‌ترین سیستم‌های مراقبت‌های بهداشتی در دنیا را دارد و به ساکنین خود خدمات بهداشتی و مراقبت‌های پرستاری با هزینه کم ارائه می‌دهد. به طور کلی هزینه‌های طرح مراقبت‌های پزشکی و بهداشتی در این کشور بالاست و از سوی دیگر مهاجرین ممکن است به دلیل عدم آشنایی با قوانین، برای استفاده از خدمات پزشکی و بهداشتی دچار مشکل شوند.

هدف اصلی دولت آلمان از ارائه بیمه درمان و اجبار ساکنین برای دریافت آن، بهبود خدمات و ارتقا سلامت جمعیت است.

در حال حاضر سیستم بوروکراسی و کاغذبازی در حال کاهش است و خدمات بهداشتی در این کشور به صورت دیجیتال ارائه می‌شود. همچنین تغییرات زیادی در دسترسی شهروندان به پزشک به صورت آنلاین و یا با شماره تلفن اختصاصی صورت گرفته است.

در این کشور زنان بالای 19 سال می‌توانند از خدمات غربالگری سرطان دهانه رحم به صورت رایگان استفاده کنند. در سال‌های اخیر که بیماری همه‌گیر کووید -19 هزینه‌های درمانی زیادی بر جا گذاشته و تلفات زیادی داشته است، دولت آلمان نیز به فکر ارتقا خدمات پزشکی و درمانی است.

شرکت‌های بیمه در آلمان

به طور کلی برای تهیه بیمه درمانی در آلمان سه گزینه در مقابل شما قرار دارد:

•  طرح بیمه سلامت عمومی تحت نظارت دولت (GKV – Gesetzliche Krankenversicherung)
• بیمه درمانی خصوصی از یک شرکت بیمه آلمانی یا بین المللی (PKV – Private Krankenversicherung)
• ترکیبی از GKV و PKV.

اگر درآمد شما به عنوان کارمند بالاتر از حد 66600 یورو سالانه باشد، اگر خوداشتغال هستید و یا در جای خاصی استخدام نشده‌اید، می‌توانید از طرح بیمه خصوصی کامل استفاده کنید. اگرچه تهیه بیمه خصوصی گرانتر است، اما با توجه به خدماتی که در ازای آن دریافت می‌کنید، ارزش تلاش را دارد.

افراد نیازها یا انتظارات متفاوتی از بیمه درمانی دارند و بنابراین مهم است که زمان انتخاب یکی از شرکت‌های بیمه در آلمان به طرح‌های مختلف آن‌ها برای حمایت مراقبت‌های پزشکی و درمانی توجه داشته باشید. از سوی دیگر به سادگی نمی‌توانید بیمه سلامت عمومی را به بیمه درمانی خصوصی تبدیل کنید و شرایط خاصی دارد. پس بهترین راه اینست که ابتدا شرایط فردی خود را در نظر بگیرید و سپس مزایا و معایب هر دو نوع بیمه درمانی در آلمان را درک کنید.

بیمه سلامت کالایی نیست که بتوان آن را با ارزان‌ترین قیمت خریداری کرد، بلکه یک حمایت مالی حیاتی در مواقع بیماری یا پس از حادثه است که باید آن را به بهترین شکل انتخاب کنید.

طرح بیمه سلامت عمومی آلمان (GKV)

یکی از انواع بیمه‌های مورد تایید سفارت آلمان طرح بیمه سلامت عمومی یا GKV است که تقریبا 73 میلیون نفر از ساکنین این کشور از آن استفاده می‌کنند. اگر حقوق ناخالص سالانه شما کمتر از 666.000 یورو یا 5550 یورو در ماه است، عضویت در GKV برایتان اجباری است.

طرح بهداشت عمومی توسط Krankenkassen اداره می‌شود و همه آنها همان نرخ پایه 14.6٪ به اضافه میانگین نرخ اضافی احتمالی تا 1.6٪ از حقوق ناخالص درآمد ماهانه (تا 4.987 یورو) را دریافت می‌کنند. اگر میزان درآمد شما بیشتر از این مقدار باشد، حق بیمه بیشتری پرداخت نمی‌کنید. اگر فرض کنیم یک کارمند درآمدی بالاتر از 4.987 یورو در ماه داشته باشد، حداکثر حق بیمه ماهیانه او 808 یورو خواهد بود. اما با توجه به اینکه این مقدار بین شما و کارفرما تقسیم می‌شود، فقط 404 یورو پرداخت می‌کنید.

در حال حاضر حداقل دوره عمومی عضویت در هر Krankenkasse 12 ماه است. شما می‌توانید بعد از 12 ماه عضویت در این بیمه درمانی آلمان به منظور افزایش حق بیمه تکمیلی، شرکت ارائه‌دهنده بیمه سلامت عمومی را تغییر دهید. پس به‌عنوان یک عضو داوطلبانه GKV، در صورتی که یک طرح بهداشتی خصوصی را ترجیح می‌دهید و توسط شرکت بیمه انتخابی پذیرفته شده‌اید، می‌توانید در هر زمان با لغو 2 ماهه از شرکت بیمه خصوصی خارج شوید.

مزیت‌های طرح بیمه سلامت عمومی آلمان

مهم‌ترین دلیلی که باعث می‌شود بسیاری از ساکنین آلمان از GKV برای مراقبت‌های بهداشتی استفاده کنند، هزینه کمتر آن نسبت به شرکت‌های بیمه درمانی خصوصی است. از سوی دیگر می‌توانید از خدمات نزدیکترین بیمارستان با مراقبت سرپایی یا بستری استفاده کنید. ضمن اینکه این نوع بیمه مراقبت‌های اولیه دندانپزشکی نیز استفاده کنید.

دقت داشته باشید که برای استفاده از اتاق‌های نیمه خصوصی یا خصوصی و یا مراقبت‌های پزشکی بیشتر از خدماتی که در فرم بیمه ارائه‌ می‌شود، وجود ندارد. افراد خانواده نیز می‌توانند از این خدمات بیمه GKV استفاده کنند. اگر تصمیم به استفاده از این نوع بیمه درمانی دارید، شرکت‌هایی مثل AOK، TK، SBK، BEK، DAK بسیار بزرگ هستند و میلیون‌ها عضو دارند.

یکی دیگر از مزیت‌های بیمه درمانی GKV امکان معاینات رایگان و استفاده از تخفیفات در برنامه‌های سلامت تکمیلی است. توجه داشته باشید که برخی موارد خارج از شهر یا خارج از آلمان مثل حادثه در پیست اسکی یا مسافرت به کشورهای خارجی جز این طرح نیست و باید از بیمه مسافرتی خصوصی استفاده کنید.

گاهی اوقات شرکت‌‌ها و صندوق‌های بیمه سلامت عمومی، طرح‌های بیمه تکمیلی را ارائه می‌کنند و یک تخفیف گروهی ارائه می‌دهند. البته در بیمه درمانی دولتی همیشه ایده آل نیست و توصیه می‌شود برای برخورداری از مزیت‌های بیشتر از بیمه خصوصی استفاده کنید.

استفاده از بیمه درمانی در آلمان با شرکت‌های خصوصی (PKV)

یکی دیگر از طرح‌های بیمه درمانی خصوصی است که انتخاب گسترده‌تری برای درمان‌های پزشکی و دندانپزشکی دارد. با داشتن طرح شرکت‌های بیمه در آلمان (خصوصی) می‌توانید از مزیت‌های بیشتری خوردار شوید. در عین حال از خدمات یک پزشک حرفه‌ای به بهترین شکل استفاده کنید. بیمارستان‌ها و پزشکان در آلمان نیز از بیمه‌های خصوصی استقبال می‌کنند. اگرچه هزینه بیمه سلامت در المان به شکل خصوصی بیشتر از طرح دولتی است، اما در عوض بخش زیادی از هزینه‌های درمان شما پرداخت می‌شود.

تعداد شرکت‌های بیمه درمان در آلمان که به صورت خصوصی فعالیت دارند، 40 مورد است. هزینه بیمه کامل هر نفر نیز براساس سن و شرایط پزشکی متفاوت است که قبل از اینکه بیمه را دریافت کنید، برای شما مشخص می‌شود. از سال 2010 تاکنون بخش عمده‌ای حق بیمه پزشکی خصوصی (80 درصد) از مالیات بر درآمد کسر شده است.

شرایط دریافت بیمه درمانی خصوصی در آلمان

در طرح بیمه GKV می‌توانید همه افراد تحت تکفل را زیر پوشش بیمه دولتی قرار دهید، اما برای شرکت‌های خصوصی هر فرد باید به شکل جداگانه‌ای تحت پوشش بیمه قرار بگیرد و هزینه ماهانه بیمه درمانی خصوصی خود را می‌توانید با موافقت فرانشیز کاهش دهید.  یک قانون خوب در مورد شرکت‌های بیمه سلامت خصوصی در آلمان اینست که نمی‌توانند بیمه‌نامه شما را لغو کنند. در عین حال 10% از حق بیمه اصلی را در کنار هزینه ثابت‌ها از شما دریافت می‌کند که برای بازنشسته شدن کاربرد دارد.

تهیه بیمه خصوصی از یک کشور خارجی کار راحتی نیست و استرس‌زاست. زیرا اکثر شرکت‌های بیمه خارجی در BaFin (سازمان نظارت مالی فدرال – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) ثبت نام نکرده‌اند. حتی ممکن است شرکت مورد نظر طرح‌های بیمه درمانی داشته باشند که هیچ مطابقتی با استانداردهای تعیین شده ندارند.

نکات مهم بیمه تکمیلی در آلمان

در کنار گزینه‌های مختلف بیمه درمانی در آلمان که ذکر کردیم، بیمه تکمیلی نیز می‌تواند بخش زیادی از هزینه‌های درمان شما را تأمین کند. اگر در این کشور شاغل هستید، کارفرما موظف است 50% از کل حق بیمه سلامت عمومی را پرداخت کند. طبق سیستم درمانی آلمان همه کارفرما‌ها موظفند هزینه‌های بیمه را از حقوق کارکنان کسر کنند. طبق آخرین قانون سال 2023، میانگین اعلام شده 1.6% از حقوق کارکنان است که باید برای بیمه کسر شود.

اگر حقوق ناخالص شما به ترتیب بیش از 66600 یورو در سال یا 5550 یورو در ماه باشد، می‌توانید به جای طرح سلامت دولتی یک بیمه درمانی خصوصی (Krankenversicherung خصوصی یا PKV) انتخاب کنید. اگر به تازگی وارد این کشور شده‌اید و درآمد شما بیش از 66600 یورو در سال است، می‌توانید بعد از دو ماه بیمه درمانی خصوصی خود را تغییر دهید؛ زیرا دیگر عضو اجباری طرح عمومی آلمان (GKV) نیستید. همچنین می‌توانید در طرح سلامت عمومی با وضعیت عضو داوطلب باقی بمانید و همیشه حداکثر مبلغ را بپردازید؛ اما مزایای متفاوتی نسبت به عضو اجباری دریافت نکنید.

دریافت بیمه سلامت درمانی آلمان برای خارجی‌ها

اگر می‌خواهید در همان بدو ورود به آلمان بیمه سلامت خصوصی داشته باشید، باید ظرف 14 روز از تاریخ شروع، کار خود را به بخش منابع انسانی شرکت اطلاع دهید تا از سردرگمی احتمالی جلوگیری شود. در غیر این صورت، ممکن است به طور خودکار در سیستم دولتی ثبت‌نام شوید که در این صورت بیمه دولتی برای شما رد می‌شود. اما وقتی خودتان ثبت‌نام را انجام دهید، می‌توانید از بین بیمه‌های درمانی مختلف بهترین شرکت بیمه خصوصی را انتخاب کنید.

فراموش نکنید اگر یک طرح بیمه پزشکی خصوصی را از یک شرکت بیمه درمانی آلمان خریداری کنید، آنها گواهی (بند 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung) ارائه می‌دهند که به شما امکان‌ می‌دهد از همان یارانه‌های کارفرما به عنوان یک عضو طرح سلامت عمومی استفاده کنید. با این حساب در ماه فقط 404 یورو از حقوق شما بابت بیمه درمانی در آلمان کسر می‌شود. این گواهی باید در زمان قرارداد بین شما و کارفرما امضا شود؛ در غیر این صورت هیچ تعهدی در مقابل شما نخواهد داشت.

تهیه بیمه بیماری در آلمان

اگر در آلمان مریض شوید، کارفرما موظف است به طور معمول 6 هفته حقوق کامل پرداخت کند و پس از آن صندوق سلامت عمومی (Krankenkasse) باید تا 70 درصد از درآمد ناخالص شما را در صورتی که عضو GKV باشید، پرداخت می‌کند. میزان آن حداکثر 3491 یورو در ماه است که به عنوان حقوق قانونی بیماری (Krankengeld) تا حداکثر 72 هفته پرداخت می‌شود. پس از کسورات تامین اجتماعی حداکثر حدود 3068 یورو در ماه برای تامین هزینه‌های ثابت عادی خود مانند اجاره، خواربار و سایر بیمه نامه‌ها باقی می‌ماند.

پیشنهاد هلی ویزا اینست که اگر بعد از کسر مالیات، میزان درآمد ماهیانه شما اضافه است، با آن بیمه تکمیلی خریداری کنید. این امر در زمانی که مجموع هزینه‌های زندگی ثابت ماهانه خانواده بیش از 3000 یورو باشد، ضرورت بیشتری دارد. توجه داشته باشید که بیمه‌های خصوصی ناتوانی یا از کار افتادگی دائمی را پوشش نمی‌دهند و فقط برای کسانی مناسبند که برای مدت کوتاهی به دلیل بیماری قادر به کار نباشند. اگر به آینده فکر می‌کنید باید به فکر خرید یک بیمه جداگانه برای ناتوانی دائمی یا بیماری‌های شدید باشید.

تهیه بیمه مسافرتی آلمان

سیستم بیمه سلامت عمومی آلمان برای خدمات پزشکی و دندانپزشکی محدودی جهت سفر در اتحادیه اروپا ارائه می‌دهد. مقررات فرامرزی اتحادیه اروپا در 25 اکتبر 2013 به اجرا در آمده است که بیماران می‌توانند فقط در منطقه اقتصادی اروپا یا سوئیس از صندوق بیمه عمومی محلی (به مقدار کم) استفاده کنند.

در آلمان روش‌های مختلفی برای خدمات بیمارستانی و سرپایی وجود دارد و بنابراین قبل از شروع هر گونه مراقبت پزشکی یا دندان‌پزشکی برون مرزی با باید با شرکت Krankenkasse خود تماس بگیرید. شماره تماس دفتر ارتباط بین المللی: +49 (0) 2289530-800 یا به ایمیل [email protected] پیامک ارسال کنید.

درصد زیادی از پزشکان خارجی فقط به عنوان یک بیمار خصوصی با شما رفتار می‌کنند. با این حال، می‌توانید بخشی از هزینه‌های درمان را از صندوق دریافت کنید. اگر بخواهید به کشورهای غیر اتحادیه اروپا سفر کنید، باید هزینه بیمه مسافرتی آلمان را بپردازید و بیمه‌نامه مسافرتی خصوصی داشته باشید.

در این کشور برای سفرهای تکی یا دراز مدت برنامه‌های بیمه متنوع است و می‌‌توانید هزینه‌های سفر سالانه را نیز انتخاب کنید. بیمه‌نامه‌های مسافرتی برای داخل کشور نیست و باید قبل از دریافت آن به قوانینی که دارند، توجه داشته باشید.

بیمه دندانپزشکی در آلمان

هزینه‌های مراقبت از دندان در آلمان هم درست مثل ایران بالاست؛ اما با تهیه بیمه می‌توانید هزینه‌های آن را پرداخت کنید. بیمه شامل کارهای عمده دندانپزشکی مثل بریج، روکش یا ارتودنسی و … است که به شکل جداگانه‌ای در نظر گرفته می‌شود. در غیر این صورت برای درمان بیماری‌های مربوط به دهان و دندان باید از جیب خودتان پرداخت کنید. اگر فکر می‌کنید دندان‌های سالم دارید و نیازی به پرداخت بیمه درمانی در آلمان برای دریافت خدمات دندانپزشکی ندارید، بهتر است گزینه دوم را انتخاب کنید.

همچنین مراقب باشید که در این کشور برخی از دندانپزشکان همین که بفهمند شما مهاجر هستید، هزینه‌های بالایی را برای درمان تعیین می‌کنند.

مبالغ بازپرداخت بیمه دندانپزشکی از طرح سلامت عمومی بر اساس یک قیمت ثابت و بسته به نوع خدماتی که باید دریافت کنید، محاسبه می‌شود. اگر بیمه تکمیلی نداشته باشید، بیمه دولتی تنها بخش کمی از هزینه‌های درمان دندان را می‌پردازد. 30 تا 80 درصد هم توسط شما پرداخت می‌شود. در بیمه‌نامه دندانپزشکی به طور کلی هزینه‌ها و میزان کمک هزینه‌ها از قبل مشخص می‌شود که بهتر است آن را مطالعه کنید.

کاربرد بیمه درمانی در آلمان برای تهیه داروخانه

آلمان شبکه گسترده ای از داروخانه‌ها (Apotheken) با شعبه‌هایی در هر گوشه‌های مختلف شهرهای خود دارد که همه آن‌ها با علامت A قرمز بزرگ یا صلیب سبز مشخص شده‌اند. با تهیه طرح بیمه سلامت دولتی (GKV) می‌توانید داروهای خود را با بیمه تهیه کنید. البته میزان مشارکت بیمه در پرداخت هزینه‌ها به قیمت دارو نیز بستگی دارد. اما به طور کلی سیستم درمانی آلمان به دنبال کاهش هزینه‌های داروهاست.زمانی که نسخه را از پزشک دریافت می‌کنید، داروخانه کمترین قیمت ممکن را برای دارو در نظر می‌گیرد.

اما اگر دارو تنها توسط شرکت های بیمه خصوصی در آلمان حمایت شده باشد، هزینه آن به طور کامل از شما دریافت می‌شود. مگر اینکه عضو یکی از این شرکت‌های بیمه خصوصی باشید. به طور در آلمان هم درست مثل ایران بدون نسخه پزشک، دارو تحت بیمه خصوصی یا دولتی ارائه نمی‌شود و باید هزینه آن را به طور کامل بپردازید.

اطلاعات تکمیلی بیمه افراد خوداشتغال، غیر شاغل یا بازنشستگان در آلمان

اگر در آلمان اقامت دارید، نداشتن بیمه غیرقانونی است و از همان روزی که برای درخواست ویزا اقدام می‌کنید، باید به عضویت یکی از شرکت‌های بیمه خصوصی یا دولتی درآمده باشید. یک کارگزار بیمه واجد شرایط، باتجربه و متخصص در خارج از کشور به شما کمک‌ می‌کند تا مناسب‌ترین پوشش را پیدا کنید. در این رابطه بهتر است با کارشناسان ما در هلی ویزا صحبت کنید تا راهنمایی‌ها و مشاوره‌های لازم را ارائه دهند.

دریافت بیمه برای خود اشتغال‌ها

اگر شما خوداشتغال هستید و قبل از تاریخ قطعی 1 آوریل 2007 تحت پوشش یک بیمه سلامت بین المللی قرار داشته‌اید، باید بررسی کنید که آیا این بیمه برای زندگی در آلمان نیز مناسب است یا خیر؟ همچنین باید دید که آیا این بیمه هنوز اعتبار دارد؟

اگر می‌خواهید بیمه غیرآلمانی را حفظ کنید، لطفاً توجه داشته باشید که در هر صورت باید همچنان هزینه‌های طرح مراقبت‌های پرستاری طولانی‌مدت دولتی (Pflegepflichtversicherung) را نیز پرداخت کنید.

در صورتی که بخواهید بیمه تکمیلی پرداخت هزینه بیماری دریافت کنید، شاید پیدا کردن بهترین شرکت بیمه درمانی در آلمان برایتان کمی دشوار باشد. زیرا بسیاری از بیمه‌گران آلمانی به مهاجرین خوداشتغال خدمات ارائه نمی‌دهند

دریافت بیمه برای بازنشستگان

از سوی دیگر یافتن بیمه درمانی مناسب برای بازنشستگان یک چالش است. اگر قبلاً در آلمان اقامت داشته‌اید و در آن زمان عضو طرح سلامت عمومی آلمان بوده‌اید، ممکن است واجد شرایط عضویت مجدد باشید. اما برای کسانی که به تازگی وارد این کشور شده‌اند، برای کسانی که قصد بازنشستگی در این کشور را دارند، کمی دشوار است.

نکته دیگر اینست که اگر به بیماری مزمن مبتلا شده‌اید، جراحی بزرگی انجام داده‌اید و یا صرفاً به دلیل سن خود حق بیمه برایتان کم است، انتخاب یک بیمه درمانی خصوصی نیز مشکل است.

در آخر

شرکت‌های بیمه درمانی در آلمان بدون در نظر گرفتن وضعیت سلامتنی آن‌ها، خدمات خود را ارائه می‌دهند. اگر برای ارائه مدرک بیمه درمانی، واجد شرایط عمومی آلمان نباشید، حق اقامت در آلمان را پیدا نمی‌کنید. به یاد داشته باشید برای زندگی در این کشور به هر دلیلی که باشد، به داشتن بیمه سلامت نیاز دارد. امیدواریم اطلاعاتی که در این مطلب ارائه شد برایتان مفید بوده باشد. در صورت نیاز به مشاوره با کارشناسان ما در هلی ویزا صحبت کنید.

سوالات متداول شرکت‌های بیمه درمانی آلمان